Handicapforsikring

Alt -indhold kontrolleres af medicinske journalister.

En ulykke eller en sygdom - og pludselig kan du ikke længere udføre dit job. Og hvad så? Hvordan skal du dække dine driftsomkostninger uden indkomst? Der kan forventes lidt hjælp fra staten, og få mennesker formår at leve af det, de har sparet, indtil de går på pension. Løsningen kan være en privat handicapforsikring. Her kan du finde ud af alt, hvad du behøver at vide om denne eksistentielle sikkerhed.

Manglende evne til at arbejde - hvad betyder det?

Dem, der ikke kan arbejde, kan ikke længere arbejde permanent eller midlertidigt i deres erhverv. I modsætning til handicap vedrører erhvervshæmning det job, der praktiseres i øjeblikket. På den anden side betyder det, at man ikke kan arbejde, slet ikke er i stand til at arbejde uanset erhverv. I Tyskland er omkring hver fjerde i det mindste midlertidigt ude af stand til at arbejde i løbet af deres arbejdsliv. I 2014 modtog for eksempel 52.000 ansøgninger om erhvervsmæssig førtidspension til forsikringsselskaber her i landet, hvoraf cirka 40.000 blev godkendt.

Årsagerne til erhvervshæmning er forskellige. Ud over ulykker kan sygdomme føre til midlertidig eller langvarig erhvervshæmning. Disse er de mest almindelige årsager til handicap:

Depression og andre psykiske sygdomme
Nervesystemet lidelser
Skelet- og muskuloskeletale lidelser
Kræft
Hjerte- og vaskulære sygdomme

Det kan ramme alle, uanset alder, køn og erhverv, ansatte såvel som embedsmænd og selvstændige. Der er dog erhvervsgrupper og aldersgrupper, der er hyppigere ramt end andre. 56 til 60-årige er i toppen med en andel på 27 procent, tæt fulgt af gruppen på 51 til 55-årige med 26 procent. Herefter følger de 36 til 45 -årige med en andel på 20 procent.

Hvis man ser på erhvervsgrupperne, er manuelle erhverv som stilladser (52,2%), tagdækkere (51,3%), minearbejdere (50,1%) men også bagere (37,6%) langt fremme. I modsætning hertil er erhverv som fysikere (3,6%), læger (4,1%) og maskiningeniører (4,6%) meget mindre risikable.

Men uanset om du er håndværker, videnskabsmand eller læge - konsekvenserne af erhvervshæmning er fatale for alle de berørte. For medarbejderes vedkommende lukker sygedagpenge fra sygesikring i første omgang det økonomiske hul. Men efter et par måneder slutter denne støtte også. Enhver, der derefter er afhængig af statsgoder, indser hurtigt, at disse med maksimalt 32 procent af den sidste bruttoindkomst ikke er nær nok til at sikre den vante levestandard.

De, der er født efter 1. januar 1961, bør bestemt ikke stole på den lovpligtige invalideforsikring. Efter en lovændring i 2001 har de jo ikke længere ret til det. Hvis de bliver uarbejdsdygtige, har de kun ret til en offentlig invalidepension.

For at kunne modtage disse fuldt ud skal de berørte dog være så nedsat, at de kun kan arbejde mindre end tre timer om dagen, uanset deres erhverv. Og selvom det er muligt at kræve en fuldstændig nedsættelse af indtjeningsevnen, er vederlaget langt under statens grundlæggende sikkerhed.

Selvom erhvervshæmning kun er midlertidig, er de økonomiske tab klart mærkbare. For eksempel, hvis du har brug for genoptræning eller deltager i efteruddannelse, mangler der også en fast indkomst i løbet af denne tid.

Hvorfor er erhvervshæmmelsesforsikring nyttig?

Hvis du effektivt vil kompensere for de økonomiske tab i forbindelse med erhvervshæmning, er privat invaliditetsforsikring nødvendig. For hvis det værste kommer til det værste, lukker det kløften mellem den lovpligtige førtidspension og den sædvanlige indkomst.

Privat erhvervshæmmelsesforsikring træder normalt i kraft, hvis du kan bevise, at du er mere end 50 procent handicappet. Så får du følgende fordele:

den månedlige pension, der er aftalt i forsikringskontrakten
fritagelse for månedlige bidrag

Den private erhvervshæmmede forsikring udbetaler sig, så længe erhvervshæmmelsen eksisterer, selvom du har behov for pleje.

Erhvervshæmmelsesforsikring for selvstændige

Det er mindst lige så vigtigt for selvstændige som for ansatte at sikre deres egen arbejdsstyrke. For hvis de bliver ude af stand til at arbejde, går deres indkomst straks tabt uden erstatning. Dem, der ikke har invalideforsikring, løber derefter særligt hurtigt i økonomiske flaskehalse.

Handicapforsikring - ja eller nej?

Eksperter går klart ind for at tegne en privat invaliditetsforsikring. Disse grunde taler for det:

Erhvervshæmning kan ramme alle.
Den private erhvervshæmmede forsikring udbetaler, hvis du ikke længere kan udøve dit nuværende job.
Den lovpligtige førtidspension træder først i kraft, når du slet ikke længere kan arbejde, uanset din stillingsbeskrivelse.
De lovbestemte fordele er for lave til at kunne opretholde den sædvanlige levestandard.
Den private erhvervshæmmede forsikring betaler også for langtidspleje.
Bidragsbetalingerne kan fratrækkes skat.

Handicapforsikringsomkostninger

Der findes ingen standardiseret erhvervshæmmelsesforsikring, der dækker ethvert behov. Kontrakterne tilpasses snarere individuelt. Derfor bør du på forhånd tænke grundigt over, hvad der er vigtigt for dig. For eksempel bør du stille dig selv følgende:

Fra hvilket niveau af erhvervshæmning bør forsikringen træde i kraft?
Hvilket erhverv skal være forsikret?
Hvor høj skal pensionen være i nødstilfælde?

I sidste ende bestemmer svarene også, hvor høje de månedlige forsikringspræmier er. Eksempel på erhverv: forsikringsselskaberne tildeler de forskellige erhverv såkaldte risikoklasser. Risikoprofessioner som stilladser eller tagdækkere falder i den højeste risikoklasse, og bidragene til erhvervshæmmede forsikring er tilsvarende høje. Klassiske kontorjob er naturligvis mindre risikable, så forsikringspræmierne er også betydeligt lavere.

Niveauet for din egen indkomst og det ønskede dækningsniveau påvirker også omkostningerne. De fleste forsikringsselskaber betaler kun for personer, der er 50 procent eller mere handicappede. Hvis du vil modtage fordele tidligere, skal du betale højere bidrag.

Selvfølgelig spiller det ønskede pensionsniveau også en vigtig rolle - jo højere den senere ønskede pension, jo mere skal du betale til forsikringen hver måned.

Sidst men ikke mindst er alder afgørende for bidragets størrelse. For med alderen stiger risikoen for at blive syg og for at være ude af stand til at arbejde. Af omkostningsgrunde er det derfor tilrådeligt at tegne en erhvervshæmmelsesforsikring i en ung alder.

Handicapforsikring - hvad skal man passe på?

Om du overhovedet er forsikret, og hvilke betingelser der derefter gælder, afhænger dog af noget andet: din tidligere sygehistorie. Inden du kan tegne en invalideforsikring, skal du informere forsikringsselskabet i detaljer om tidligere sygdomme. Det er vigtigt at befri de behandlende læger fra deres tavshedspligt, fordi de skal give forsikringsselskaberne de relevante dokumenter.

Denne oplysningspligt bør tages meget alvorligt. For hvis du holder tavshed om at være blevet behandlet for en depression, en diskskive eller andre, endda mindre, sygdomme, risikerer du forsikringsdækning.

Psykoterapi som udelukkelseskriterium?

For eksempel, hvis du allerede har modtaget psykoterapeutisk behandling på grund af udbrændthed eller depression, er chancerne for en erhvervsmæssig invaliditetsforsikring til en overkommelig pris. Det er dog bydende nødvendigt, at du angiver terapien, ellers skal forsikringen ikke betale i en nødsituation.

Hvis psykoterapien allerede var for et par år siden, stiger chancerne igen. Under alle omstændigheder skal du dog betale en risikopræmie, der øger de månedlige forsikringspræmier.

sammenligne tilbud

Det er også vigtigt at indhente og sammenligne flere tilbud, inden du indgår en kontrakt. Eksperter fraråder at vælge den billigste løsning. Fordi dette normalt er forbundet med et lavt udbetalingsbeløb og ofte indeholder strengere udelukkelsesklausuler.

Vær derfor meget opmærksom på forsikringsbetingelserne og læs det med småt. På den måde undgår du ubehagelige overraskelser i en nødsituation. Du bør også finde ud af om ventetiderne før den første betaling. Nogle forsikringsselskaber betaler først seks måneder efter indsendelse af ansøgningen eller endda senere.

Pensionsbeløb, retsbeskyttelse og mere

Invalidepensionens størrelse skal også overvejes nøje. Eksperter anbefaler, at du afsætter ikke mindre end 1.000 euro om måneden. Hvis du har en lavere pension, skal du søge om yderligere statslig grundsikkerhed, som derefter modregnes i BU -pensionen. Det er sædvanligt at sikre 75 til 80 procent af den sidste nettoindtjening.

Udover din handicapforsikring bør du tegne en retsbeskyttelsesforsikring. Erfaringen viser, at mange forsikringsselskaber i første omgang afviser ansøgninger om førtidspension. Med retsbeskyttelsesforsikring bag dig, kan du også lovligt håndhæve dine krav uden økonomisk risiko, hvis det er nødvendigt.

Når du har underskrevet en kontrakt, bør du regelmæssigt kontrollere, om den stadig passer til din nuværende livssituation. Det kan give mening at justere bidragsbeløbet, efterhånden som din indkomst stiger for senere at opnå en tilsvarende højere førtidspension. Sørg også for at betale dine kontingenter til tiden. Ellers kan din forsikringsdækning hurtigt udløbe.

Hvad sker der i en nødsituation?

Et fald fra stigen, et forkert træk, en ugunstig bevægelse - nødsituationen er der. Det er godt, at du har en privat invaliditetsforsikring. Men hvad skal der gøres nu, så pensionen flyder så hurtigt som muligt?

Først og fremmest skal du indsende en ansøgning til din handicapforsikring. Forsikringsselskabet begynder derefter at kontrollere, om og i hvilket omfang de er ude af stand til at arbejde. Denne beslutning afhænger af forskellige faktorer, herunder oplysninger fra dine behandlende læger og uafhængige medicinske rapporter.

Eksamen kan tage flere uger eller endda måneder. I løbet af denne tid bliver du nødt til at fortsætte med at betale dine præmier med mange forsikringsselskaber til tiden, ellers mister du din forsikringsdækning. Først efter det er besluttet, at du ikke er i stand til at arbejde, og at du vil modtage pension, fritager dit forsikringsselskab dig normalt fra bidrag.

Billedtekst: Kombination med alderdomsforsyning?

Nogle forsikringsselskaber tilbyder en kombination af aldersforsikring og handicapforsikring. Arbejdshæmmelsesforsikringen kan kombineres med en løbende privat pensionsforsikring eller en livsforsikring (ekstra erhvervshæmmelsesforsikring).

Forbrugerforkæmpere fraråder dog disse kombinationsprodukter. Fordi de generelt er dyrere end en uafhængig erhvervshæmmelsesforsikring. Derfor er der en tendens til at sætte den ønskede førtidspension for lav for at holde bidragene lave.

Derudover er du mindre fleksibel, hvis din egen indkomst skulle falde i løbet af arbejdslivet - hvis du så reducerer bidragene eller endda opsiger forsikringen, sparer du ikke kun bidragene til pensionen, men mister også forsikringsdækning i tilfælde af af et senere erhvervshæmning.

Opsig forsikring

Opsigelsesperioden er reguleret i forsikringskontrakten. Normalt kan uafhængig erhvervshæmmelsesforsikring annulleres årligt afhængigt af kontraktens løbetid med en måneds varsel til udløbet af løbetiden. Opsigelsesfristerne for supplerende erhvervshæmmelsesforsikring afhænger af oplysningerne i hovedkontrakten om pensionen eller Term livsforsikring sætter betingelser.

Det meste af tiden tænker du på at opsige din invalideforsikring, hvis du pludselig tjener mindre eller skal klare højere omkostninger. Men du skal være forsigtig, når du opsiger din invalideforsikring - der er ingen penge tilbage, de præmier, der er indbetalt, refunderes ikke.

Du mister også forsikringsdækning. Skift til en anden, billigere takst eller udbyder skal også overvejes nøje. Forsikringsselskaber beder ofte om et nyt sundhedstjek, som kan afsløre nye sygdomme over tid, hvilket igen fører til højere præmier.

Forsikring med hvileperioder

For at kunne reagere fleksibelt på økonomiske flaskehalse tilbyder mange forsikringsselskaber såkaldte hviletider, som kan vare op til seks måneder. I denne periode skal forsikringstagerne ikke betale nogen bidrag, men modtager ikke nogen ydelser i tilfælde af erhvervshæmning.

Tags.: uopfyldte ønske om at få børn førstehjælp sexpartnerskab